تمويل المشروعات الصغيرة لتحقيق التنمية المستدامة وفق منظور الاقتصاد الإسلامي

Abstract

تمويل المشروعات الصغيرة لتحقيق التنمية المستدامة وفق منظور الاقتصاد الإسلامي الباحث: عماد هشام إسماعيل جاد الله المشرف: د. بشير حسين مطاوع الترتوري الملخص تهدف هذه الدراسة إلى إبراز أهمية تمويل المشروعات الصغيرة في تحقيق التنمية المستدامة من منظور الاقتصاد الإسلامي، عبر تسليط الضوء على دور التمويل الإسلامي في تعزيز الشمول المالي، وتخفيف الفقر، وتحقيق العدالة الاجتماعية، مع مراعاة الاستدامة البيئية. يتميز التمويل الإسلامي بحظر الربا والغرر، ويعتمد على تقاسم الأرباح والخسائر أو مشاركة المخاطر، مما يعزز العدالة الاجتماعية والاقتصادية. كما يقدم بدائل مالية متوافقة مع القيم الأخلاقية والدينية، مما يجعله جاذبًا لمختلف الفئات. ومع ذلك، تواجه مؤسسات التمويل الإسلامي تحديات، منها صعوبة الوصول إلى رأس المال، والكفاءة التشغيلية، وغياب الرؤية الاستراتيجية الواضحة.وعلى ضوء ذلك، تسعى هذه الدراسة إلى استكشاف التحديات الرئيسية التي تواجه مؤسسات التمويل الإسلامي، مع تقديم نموذج جديد للتمويل الإسلامي متناهي الصغر. يهدف هذا النموذج إلى دمج المبادئ الاقتصادية الإسلامية مع ممارسات الاستدامة الحديثة، مما يسهم في تعزيز الشمول المالي للفئات المهمشة والمحرومة.واعتمدت الدراسة على منهجية بحثية استكشافية نوعية، حيث شملت المقابلات ثلاث فئات من الخبراء: علماء ومستشارين شرعيين في المعاملات المالية الإسلامية، وصانع قرار حكومي، وخبير قانوني. وقدتم تحليل البيانات باستخدام أساليب تحليل الموضوعات لتحديد الأنماط والتوجهات الرئيسية.أظهرت النتائج أن التمويل الإسلامي متناهي الصغر يواجه تحديات اقتصادية، اجتماعية، وبيئية تعيق تحقيق الاستدامة، أبرزها اشتراط الضمانات التقليدية، محدودية الموارد المالية، وغياب سياسات داعمة للاستدامة البيئية. كما كشفت الدراسة أن النماذج الحالية للتمويل الإسلامي تحد من وصول الفئات المهمشة إلى الخدمات المالية. بناءً على ذلك، تم تطوير نموذج جديد يدمج أدوات التمويل الاجتماعي الإسلامي، مثل الزكاة والوقف، مع ممارسات الاستدامة الحديثة، ويعتمد على تقاسم المخاطر بدلاً من الضمانات التقليدية، مع تعزيز الشمول المالي عبر منصات رقمية. كما يركز النموذج على تحسين كفاءة المؤسسات المالية الإسلامية من خلال الحوكمة الرشيدة والرقابة الشرعية، وتوظيف التكنولوجيا لدعم الاستدامة المالية والاجتماعية والبيئية.وتوصي الدراسة بضرورة تعزيز التعاون بين مؤسسات التمويل الإسلامي والحكومات، وتطوير استراتيجيات فعالة لإدارة المخاطر، مما يسهم في تحقيق أهداف التنمية المستدامة بشكل شامل،وتؤكد الدراسة على أن التمويل الإسلامي ليس مجرد بديل للتمويل التقليدي، بل هو أداة فعالة لتحقيق التنمية المستدامة، من خلال دمج القيم الإسلامية مع الممارسات المالية الحديثة،وأن تحقيق العدالة الاجتماعية والاقتصادية يتطلب تكامل الجهود بين مختلف الأطراف المعنية، مما يسهم في بناء مجتمع أكثر استدامة ورفاهية.

الكلمات المفتاحية:تمويل المشروعات الصغيرة؛ التنمية المستدامة؛ الاقتصاد الإسلامي؛ التمويل الإسلامي؛ الشمول المالي؛ العدالة الاجتماعية

Financing Small Enterprises for Achieving Sustainable Development from the Perspective of Islamic Economics Researcher: Imad Hisham Ismail Jad Allah Supervisor: Dr. Basheer Hussein MotaweAltarturi

ABSTRACT الملخص باللغة الإنجليزية This study highlights the importance of financing small enterprises in achieving sustainable development from the perspective of Islamic economics. It emphasizes the role of Islamic finance in enhancing financial inclusion, alleviating poverty, and promoting social justice while considering environmental sustainability. Islamic finance is characterized by prohibitingriba (usury) and gharar (excessive uncertainty). It relies on profit-and-loss sharing or risk-sharing mechanisms, which foster social and economic justice. It also offers ethical and religiously compliant financial alternatives, making it attractive to diverse groups. However, Islamic finance institutions face several challenges, including limited access to capital, operational efficiency issues, and the absence of a clear strategic vision.Considering these challenges, this study explores the key obstacles confronting Islamic microfinance institutions while proposing a new model. This model integrates Islamic economic principles with modern sustainability practices, enhancing financial inclusion for marginalized and underserved communities.The study employs a qualitative exploratory research methodology involving interviews with three categories of experts: Shariah scholars and advisors specializing in Islamic financial transactions, a government policymaker, and a legal expert. The collected data was analyzed using thematic analysis to identify key patterns and trends.The findings indicate that Islamic microfinance faces economic, social, and environmental challenges that hinder sustainability. These include the reliance on traditional collateral-based guarantees, limited financial resources, and the absence of policies supporting ecological sustainability. The study also reveals that existing Islamic microfinance models restrict access to financial services for marginalized groups.To address these challenges, the study proposes a new model integrating Islamic social finance instruments such as zakat and waqf with modern sustainability practices. This model prioritizes risk-sharing over traditional collateral requirements and promotes financial inclusion through digital platforms. Additionally, it focuses on improving the efficiency of Islamic financial institutions by strengthening good governance and Shariah supervision and leveraging financial technology to support financial, social, and environmental sustainability.The study recommends enhancing cooperation between Islamic finance institutions and governments, developing effective risk management strategies, and fostering comprehensive sustainable development. It emphasizes that Islamic finance is not merely an alternative to conventional finance but an effective tool for achieving sustainable development by integrating Islamic values with modern financial practices. The study concludes that attaining social and economic justice requires collaborative efforts from all stakeholders, contributing to the creation of a more sustainable and prosperous society.

Keywords:Small Enterprise Financing; Sustainable Development; Islamic Economics; Islamic Finance; Financial Inclusion; Social Justice