العوامل المحددة لقرار الائتمان المصرفي في البنوك التجارية الفلسطينية

Abstract

الملخص: هدفتالدراسة الى التعرف على العواملالرئيسيةالمحددة لقرار الائتمان المصرفي لكل من تسهيلات الشركات والافراد في البنوك التجارية العاملة في فلسطين،لتحقيق أهداف الدراسة استخدم الباحث المنهج الوصفي الاستكشافي، حيث تم استخدامبيانات التسهيلات الثانوية المنشورة على بوابة سلطة النقد الفلسطينية، لمعرفة محدداتمنح تسهيلات الافرادتم عقد مقابلات مع مسؤولي التسهيلات في البنوك التجارية الفلسطينية للاطلاع على سياسات واجراءات منح التسهيلات فيها. كما طور الباحث اداة لجمع البيانات من خلال تصميم استبانة مكونة من 30 سؤالا، مقسمة إلى ثلاثة محاور متعلقة في محددات تسهيلات الشركات، استخدام مقياس ليكرتالخماسي للحصول على الإجابات للتعرف على العوامل الرئيسية المحددة للقرار الائتماني، بعدتوزيع الاستبانه على عينة عشوائيةمنتظمة مكونه من 100 موظفا من الادارة العليا، والعاملين بقسم التسهيلات في البنوك التجارية العامله والمرخصة من قبل سلطة النقدالفلسطينية،بعد جمع البيانات تم تحليلها باستخدام برنامج SPSS. من اهم النتائج التي توصلت اليها الدراسة: هناكدور مهملعامل نمط السياسة الائتمانية للبنك وجاء في المركز الأول، يليه متغيرالمؤشرات المالية للعميل في المركز الثاني، ومتغير السمات الشخصية للعميلفي المركز الثالث، كما تبين وجود علاقة قوية ذات دالة احصائية بين المتغيرات الثلاثة في عملية إتخاذ قرار الائتمان المصرفي في البنوكالتجارية الفلسطينية. في ضوء النتائجاوصى الباحث: التركيز على عناصر الوضع المالي للعميل وذلكبطلب القوائم المالية وتحليلها، الاهتمام بالسمات الشخصية للعميل مثل نوع وحجم نشاط للعميل، وسيرته الائتمانية ومدى التزامه بتسديد القروض وفوائدها في مواعيدهالمحددة،وكذلك مركزية كامل البيانات الائتمانية لمنح الائتمان للعميل، والحرص علىالالتزام بها من كافة الأطراف المشتركة في عملية منح الائتمان المصرفي والائتمانات الاخرى ومحاسبة المخالفين لها، وضع برامج متابعة للقروض بعد منحها للعملاء يستمر حتى تسديد كامل القرض وعدم الاكتفاء بالدراسات الائتمانية للقرض.

Determinants of Bank Credit Decision at the Palestinian Commercial Banks

The study aimed to identify the most important Factors that Determine the Credit Decision at the Palestinian Commercial Banks.(retail& corporate )To achieve the objectives of this study،secondary data published on the Palestine monetary authority portal has been used regarding facilities in commercial banks ، the policies and credit procedures used by interviews with credit admen employee to grant retail facilities and a questionnairewas designed consisted of (30) paragraphs which included a number of questionscovering the following three main sectors، “Client’s Financial Position”، “Client’sCharacteristics” and “Credit Policies for corporate facilities in Palestinian Commercial Banks” and its role indetermining the Credit Decision by Palestinian Commercial Banks. Besides،thequestionnaire has been disseminated to the sample of this study، which consisted of theCredit Managers، and Officers at the Palestinian Commercial Banks as well as the Clientsseeking for the credit from those commercial banks one hundred questionnaireswere used in this study. Method was used، SPSS system was utilized in order to analyze the results، the StandardDeviation، the Arithmetic Average، were also utilized. The results of the study have revealed that there is a significantrole for these factors (Client’s financial Position، Client’s Characteristics and the Credit Policies of Palestinian Commercial Banks) in determining the Credit Decision by Palestinian Commercial Banks. In addition، the entire study sample agreed that each of the threevariables has a significant statistical role in determining the Credit Decision by Palestinian Commercial Banks. The study sample agreed also about each of those three Variables، hence the third variable “Credit Policies " came in the first place، followed bythe first variable " Client’s Financial Position " in second place، while " Client’sCharacteristics " came in third place. Accordingly، the main recommendations of this study included the importance for theCredit Officers at the Palestinian commercial banks to focus on the Client’s financialPosition and increase their attention in analyzing financial ratios to check the financialsituation of the Client and his ability to repay the credit in order to reduce the credit risk. They also have to study the Client’s Characteristics such as the type، size and activity aswell as that client's commitment to repay loans and its interest on time.setting up loan follow up programs after granting them to clients unit the entire loan is paid off.